За два месяца с момента массового внедрения цифрового рубля граждане и бизнес открыли 306 тыс. кошельков для операций с третьей формой национальной валюты. Общее число проведённых трансакций за сентябрь и октябрь достигло 235 тыс., и в основном это пока пополнения баланса. Об этом «Известиям» рассказали в пресс‑службе Банка России.
На 1 ноября почти 290 тыс. граждан и около 16 тыс. юридических лиц открыли себе счета на централизованной платформе регулятора, уточнили в ЦБ. Больше всего трансакций по количеству сейчас связано с зачислением средств, однако среди популярных направлений также фиксируют переводы между гражданами, оплату товаров и услуг и уплату налогов.
«Известия» направили в крупнейшие российские банки запрос о популярности цифровых рублей среди их клиентов. Пользователи банка «Дом.РФ» за первые месяцы совершили свыше 1,1 тыс. трансакций, сообщил зампред правления Николай Козак. По его словам, преобладают переводы между физлицами — на них приходится почти 75%. Ещё четверть составила оплата товаров и услуг. В банке «Синара» пояснили, что пока не форсируют массовое привлечение внешней аудитории, так как обязанность активно развернуть функционал для кредитной организации наступит лишь с 1 сентября 2027 года. Другие игроки не ответили на запрос.
В Национальной системе платёжных карт (НСПК) также не прокомментировали, сколько провели оплат по QR‑коду с помощью цифровых рублей.
Опрошенные «Известиями» аналитики сходятся во мнении, что формальный показатель в 306 тыс. счетов выглядит внушительно лишь на фоне консервативных планов самого регулятора. «ЦБ рассчитывал на 60 тыс. кошельков к концу года, то есть уже открыто в пять раз больше. Но в абсолюте это порядка 0,25% взрослого населения, и по динамике я бы пока говорил именно о любопытстве», — заявил инвестиционный стратег «Гарда Капитал» Александр Бахтин.
Он привёл цифры: в сентябре люди открывали по 7 тыс. кошельков в день, а в октябре — примерно по 3 тыс., то есть импульс заметно снизился. Операций за сентябрь, по данным ЦБ, было около 150 тыс., за два месяца — 235 тыс. То есть в октябре — менее 100 тыс. Меньше одной операции на кошелёк и доминирование пополнений — это классическое поведение пользователя, который завёл счёт, протестировал сервис и вернулся к привычной банковской карте или Системе быстрых платежей, констатировал эксперт.
Для обычных россиян преимущества цифрового рубля пока не очевидны. Однако в этой форме валюты люди могут переводить друг другу любую сумму без комиссии, тогда как в той же СБП на перечисления без платы действует ограничение в 100 тыс. рублей.
Важно помнить, что гражданам разрешается пополнить такой кошелек не более чем 300 тыс. рублей в месяц. Но если в нём лежит больше, эти деньги можно перевести за один раз другому человеку с нулевой комиссией.
Другая выгода заключается в том, что доступ к кошельку с цифровыми рублями на платформе ЦБ можно получить из любого банка, в котором у человека есть счёт, — соответственно, можно и вывести оттуда деньги на обычную карту. Таким образом, люди получают простой способ перегонять деньги между разными банками. Впрочем, через СБП можно без комиссии перечислить самому себе в другое кредитное учреждение до 30 млн рублей в месяц — такого лимита достаточно большинству клиентов.
Ещё один плюс цифровых рублей — прозрачность трансакций, повышающая безопасность и защиту от мошенников, отметил директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константин Ордов.
Главный сдерживающий фактор для популяризации среди граждан на сегодняшнем этапе — отсутствие экономической выгоды: по цифровым счетам не начисляются проценты на остаток и не выплачивается классический банковский кешбэк.
По мнению Бахтина, сценариев, которые потенциально дают цифровым рублям преимущество перед картой или СБП, пока три. Это смарт‑контракты (когда деньги уходят только после выполнения условий сделки — например, они начисляются продавцу машины только после того, как ТС перерегистрировано на нового владельца), целевые выплаты с защитой от нецелевого расходования (те же детские начисления) и расчёты без подключения к интернету. При этом офлайн‑платежи пока находятся на стадии прототипа, а функциональность смарт‑контрактов лишь начала развиваться.
Разнятся и коммерческие стимулы участников рынка. Если ретейлу комиссия 0,3% (вместо 1–2% за карточный эквайринг) выгодна и даёт пространство для собственных скидок покупателям, то для банков продвигать цифровой рубль не так привлекательно. Переток средств с текущих счетов способен несколько сократить объём дешёвых остатков и повысить стоимость фондирования, пояснил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов.
Сейчас банки бесплатно используют средства на картах клиентов для кредитования, но, если эти деньги осядут на счетах в ЦБ, кредитным организациям придётся привлекать более дорогие пассивы — например, занимать на межбанке или поднимать ставки по вкладам. Впрочем, на уровне всей финансовой системы эффект останется контролируемым, уверен эксперт.
«На первом этапе стоит ожидать большей интеграции инструмента в деятельность маркетплейсов и представителей платформенной экономики, а ещё перспективней его потенциал в сфере ВЭД. Цифровой рубль вышел из песочницы, и впереди появление финтех‑проектов, способных претендовать на лидерство», — считает Ордов.
Пока людям не платят проценты на остаток, деньги в кошельке долго не задерживаются, считает Бахтин. Поэтому через два‑три года в цифровых рублях осядет вряд ли больше 1% средств населения. Для банков угроза кроется не в оттоке вкладов, а в эквайринге: заметные потери появятся, когда новая форма нацвалюты займёт около 14% безналичных платежей. Но это горизонт пяти‑семи лет, заключил он.
Подробнее о цифровом рубле мы рассказывали здесь.
Источник: habr.com