По информации СМИ, цифровой рубль может привести к потере до 100 млрд рублей комиссионных доходов банков ежегодно, а также к оттоку 10% пассивов. Кроме того, выход на окупаемость проекта будет долгим, прежде всего для небольших кредитных организаций. Профильные эксперты ожидают, что через 5–7 лет цифровой рубль займёт от 5% до 30% безналичного оборота. По их мнению, в ближайшие пару лет такая система оплаты не будет активно использоваться из‑за различных ограничений и необходимости повысить популярность этого платёжного проекта у населения.
С 1 сентября в РФ начался этап массового внедрения цифрового рубля — третьей формы денег, которую Банк России обсуждает уже около шести лет. Где‑то цифровой рубль пока недоступен, где‑то для его открытия требуется пройти сложную процедуру, а где‑то найти нужный раздел практически невозможно. Ранее запуск цифрового рубля отложили для iOS. Однако и пользователи Android столкнулись с ограничениями.
Выводы в исследовании Национального рейтингового агентства (НРА):
-
внедрение цифрового рубля приведёт к заметному снижению комиссионного дохода банков из‑за сокращения эквайринговых операций по картам;
-
несмотря на то что банки смогут частично компенсировать выпадающие доходы получением платежей от оператора системы, снижение может составить более 100 млрд рублей ежегодно. Такой объем потерь прогнозируется при достижении цифровым рублём доли в 14% от общего объёма безналичных расчётов;
-
несмотря на установленный лимит пополнения кошелька для граждан (300 тыс. руб. в месяц) со своих безналичных счетов, потенциальный отток средств из банков может составить не менее 10% за пять лет. Это «увеличит стоимость фондирования и будет оказывать давление на процентную маржу». По данным ЦБ, на 1 июля 2026 года объем средств на счетах граждан превышает 67 трлн руб. Таким образом, отток может достигать 1–1,5 трлн рублей год;
-
прогнозируется три сценария развития цифрового рубля — консервативный, базовый и оптимистичный. Согласно сценариям, на горизонте пяти‑семи лет на долю цифрового рубля придётся 5–30% безналичных расчётов, но наиболее вероятным авторы исследования считают базовый сценарий (доля 15–24%);
-
авторы исследования считают, что крупные банки получат дополнительный эффект за счёт смарт‑контрактов, сокращающих затраты на проведение регулярных трансакций, и казначейских решений для бюджетных расчётов.
Мнение главы Ассоциации участников рынка электронных денег Виктора Достова:
-
в первые год‑два потери комиссионных доходов вряд ли будут существенными, поскольку банки будут получать комиссию, а объёмы платежей в цифровых рублях вряд ли будут заметными. Однако в случае, если государство переведёт на выплаты бюджетников и пенсионеров, для банков это будет не просто чувствительно, а крайне болезненно«.»
-
само внедрение и интеграция цифрового рубля в банковские системы потребуют значительных затрат.
-
в НРА оценивают их в среднем в сумму от 100 млн до 300 млн рублей, в результате чего небольшие банки попадут в зону повышенного риска. И для того, чтобы окупить инвестиции, им потребуются готовые «коробочные» решения или партнёрские модели.
-
если затраты на внедрение взять равными 100 млн руб., а комиссию за оплату цифровым рублём 0,1%, то банку потребуется провести платежи на 10 млрд рублей, что потребует, скорее всего, не один год.
Ранее маркетплейсы Wildberries, Ozon и «Яндекс Маркет» запустили оплату цифровыми рублями. При оформлении заказа в приложениях появилась соответствующая опция наряду с оплатой банковской картой и СБП.
Крупные банки предоставили клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Платежи в них будут принимать супермаркеты, автосалоны, операторы связи. В приложениях банков появится специальная кнопка, с помощью которой можно открыть кошелёк.
«Я не вижу явного интереса к этому инструменту, кроме интереса со стороны ЦБ: ни у других участников рынка, ни у частных или корпоративных клиентов, ни у финансовых организаций, которые активно стимулировали бы использование цифрового рубля», — заявлял ранее финдиректор «Сбера» Тарас Скворцов.
«Цифровой рубль для банков — это не только расходы на внедрение, но и возможность зарабатывать на предоставлении клиентам инновационных сервисов. Банки будут заинтересованы в том, чтобы люди чаще использовали карты или pay‑сервисы», — пояснили СМИ в ЦБ.
Источник: habr.com