С 1 июля 2026 года вступает в силу базовый стандарт Центрального банка России. Этот документ заметно меняет работу микрофинансовых организаций. Главное нововведение заключается в том, что МФО больше не могут проставлять за клиента галочку или любое другое согласие на получение дополнительных услуг.
Регулятор также требует, чтобы на всех этапах оказания дополнительной услуги заемщику предоставляли полную информацию. Ему обязаны рассказать о содержании услуги. Ему обязаны сообщить, кто именно эту услугу предоставляет. Ему обязаны объяснить, что он имеет право отказаться от услуги. И самое важное, ему должны объяснить, как этот отказ повлияет на условия самого займа. Никаких скрытых сюрпризов быть не должно. Более того, ЦБ запретил МФО использовать визуальные уловки. Например, нельзя выделять самые выгодные условия жирным шрифтом или крупным цветным текстом, если при этом остальные пункты договора остаются в тени. Честность и прозрачность, как бы это необычно не звучало в адрес банков, становятся обязательным требованием, а не пожеланием.
Дополнительные услуги были для МФО значительным источником прибыли. Речь идет о страховках, смс‑информировании, юридических консультациях, сертификатах на скидки и прочих опциях. Часто эти услуги подключались незаметно для заемщика, потому что галочку ставила программа или менеджер. Теперь такой номер не пройдет. Клиент должен явно подтвердить свое желание на каждом этапе взаимодействия. Это означает, что поток так называемых незаметных доходов для МФО резко сократится. Часть компаний попытается компенсировать потери повышением номинальной процентной ставки по займам. Другие начнут активнее отказывать рискованным заемщикам, потому что именно на них раньше зарабатывали через навязанные услуги. Третьи попробуют сделать дополнительные услуги настолько привлекательными, чтобы клиенты захотели их купить добровольно. Однако это требует качественно иного уровня сервиса, который есть далеко не у всех.
В Банке России пояснили, что обновленный документ актуализирует правила с учетом действующего законодательства. В нем уточняется порядок рассмотрения жалоб потребителей, сроки информирования о заключаемых договорах и их рисках. Отдельное внимание уделено взысканию просроченной задолженности. Таким образом, регулятор пытается сделать микрофинансовый рынок менее агрессивным и более понятным для обычных людей.
Парадокс рынка микрозаймов заключается в следующем. Наиболее высокая маржа часто складывалась именно за счет тех людей, которые плохо разбираются в договорах и подписывают все подряд. Новые правила обязывают МФО показывать реальную стоимость займа и отдельно цену каждой дополнительной услуги. Заемщик же, будет вправе отказаться от них без ухудшения основных условий займа. На бумаге это выглядит как защита прав потребителей, но на практике многие люди с низким доходом и плохой кредитной историей, которые раньше все равно получали деньги с довеском в виде страховки, теперь смогут не получить ничего. МФО станет менее выгодно работать с этой категорией клиентов, если нельзя подстраховаться навязанными продуктами. Поэтому существует риск сокращения доступности микрозаймов для самых бедных слоев населения. При этом альтернатив у таких людей немного, ведь банки им обычно отказывают. Остаются лишь родственники или черный рынок.
Прямо сейчас решение Центрального банка распространяется только на МФО. Но логика регулятора очевидна. Если запрет на автоматическое согласие покажет свою эффективность и не вызовет коллапса в сегменте малых займов, аналогичные требования могут появиться и для банков. Банки уже сейчас активно предлагают страховки, подписки на сервисы, юридические консультации и другие продукты при оформлении кредитов и кредитных карт. Часто согласие на них либо уже включено в заявление по умолчанию, либо выделено неприметным пунктом в конце многостраничного документа. Многие банкиры внимательно следят за ситуацией в микрофинансовом секторе. Если ЦБ решит расширить практику на банки, то кредитные организации лишатся одной из самых маржинальных возможностей дохода. Это, в свою очередь, может привести к небольшому повышению ставок по потребительским кредитам. В качестве альтернативы, банки могут начать брать более явную комиссию за обслуживание.
Повышение финансовой грамотности как побочный эффект
Новые правила подталкивают заемщиков внимательнее читать договоры. Человек, который сталкивается с предложением дополнительной услуги и осознанно нажимает кнопку «согласен» или «отказаться», со временем начинает лучше понимать структуру своих долгов. Он задается вопросами. А зачем мне эта страховка? А сколько она реально стоит? А можно ли найти такую же дешевле на стороне? Это снижает число конфликтных ситуаций, жалоб в ЦБ и судебных исков к МФО. Ресурсы, которые раньше тратились на разбирательства с недовольными клиентами, могут быть перенаправлены на реальное улучшение продуктов. Правда, произойдет это не быстро. Скорее всего, эффект начнет проявляться через два или три года после вступления стандарта в силу. Но сам тренд на осознанное потребление финансовых услуг уже необратим.
Краткосрочно рынок микрозаймов ждет сжатие прибыльности и небольшое сокращение числа выдач. Заемщикам с плохой кредитной историей станет сложнее получить деньги, особенно без обеспечения. Но в долгосрочной перспективе, банковский сектор станет чище и прозрачнее, а самые недобросовестные практики попросту исчезнут. Банки, вероятно, тоже начнут готовиться к ужесточению правил по дополнительным услугам. Они видят, что ЦБ движется в сторону защиты прав потребителей последовательно и без особых поблажек.
Российский рынок кредитования в целом движется в сторону большей ответственности перед клиентом. Это хорошо для человека, который умеет читать мелкий шрифт и не стесняется спрашивать. Но платой за эту прозрачность может стать менее доступный кредит для самых рискованных групп населения. Тех самых, кому деньги нужны срочно и на небольшую сумму. Им, возможно, придется искать другие способы решить свои финансовые проблемы. Блокировки интернета становятся риском для цифровой экономики Корпоративная ИТ-система после запуска Что скрывается за зелеными показателями SLA
Источник: www.it-world.ru