Банки в России намерены усилить борьбу с клиентами, которые идут на мошеннические схемы ради получения кэшбэка. Ассоциация банков России уже направила в Роскомнадзор предложения по противодействию таким фродерам.
Банки предлагают создать межбанковскую базу данных о таких мошенниках. Также они призвали РКН активнее блокировать статьи и инструкции в интернете, «призывающие к заработку на возврате товара, а также описывающие любые недобросовестные практики по получению бонусов и кэшбэка».
В АБР заявили, что клиенты-фродеры, которые применяют мошеннические схемы получения кэшбэка, переходят из банка в банк, и каждое финучреждение должно самостоятельно выявлять их, но не может делиться такими данными.
В РКН ответили, что ведомство готово рассмотреть предложения об изменении закона «в пределах компетенции».
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин подтвердил существование таких схем: «Понятно, что такие клиенты мигрируют из банка в банк, пытаясь сделать одно и то же, то есть умысел и злонамеренность есть. Основная проблема в том, что человек получает кэшбэк за покупку, а потом возвращает товар продавцу, но получает деньги на другую карту, то есть помимо кэшбэка человек получает полную стоимость товара от продавца. Один-два раза банк такое, может, и пропустит, но когда это происходит несколько раз, то понятно, что человек это делает в целях извлечения незаконной выгоды. Если лазейка есть, ситуация будет только ухудшаться, поэтому проблему с такими фродерами надо сразу решать».
Аналитики Frank RG оценивали расходы российских банков на программы лояльности в 286 млрд руб., что в полтора раза превышает уровень 2022 года. При этом доля карт с кэшбэком на рынке достигла 70%. 40% пользователей открывают такую карту для получения дополнительного дохода, а свыше 70% готовы переходить из банка в банк ради лучших условий.
Специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6 Дмитрий Дудков говорит, что локально банки могут бороться с таким фродом, используя анализ транзакций при помощи машинного обучения, временную заморозку кэшбэка, введение лимитов для кэшбэка на месяц и год и т.д. По его словам, сейчас банки противодействуют мошенникам с помощью решений на основе анализа сессионных и поведенческих данных, и эта информация могла бы стать основой для межбанковского обмена.
МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков считает идею создания базы фродеров утопией. «Сложно провести грань между клиентом, который старается максимизировать кэшбэк и что-то получить от банка, и фродером, то есть недобросовестным клиентом. Это будет первая проблема. Все начисления кэшбэка, строго говоря, не регламентированы законодательством — банки индивидуально выстраивают эти процедуры, единых правил нет. Без разработки какого-то стандарта начисления кэшбэка, причем достаточно детализированного, и без унификации программ лояльности банков сложно будет внедрить какую-то единую базу фродеров», — отмечает он.
Гендиректор юридической компании «Митра» Сослан Каиров же полагает, что «грань определяется мотивом и используемыми инструментами: если действия направлены на обход правил банка с целью незаконного обогащения, это однозначно фрод, не бывает неумышленной манипуляции с возвратами товаров или бессознательных подделок данных».
Начальник управления банковской безопасности ОТП Банка Сергей Лапихин утверждает, что сейчас мошенничество с кешбэком незначительно, поскольку такие схемы сложно масштабировать. «Мы поддерживаем все инициативы, направленные на противодействие мошенничеству. Однако в данной ситуации требуется решить вопрос с персональными данными и критериями злоупотребления опцией кэшбэка», — отметил он.
Эксперты также не совсем понимают, как РКН блокировать статьи про кэшбэк. «Статьи о схемах могут описывать как законные лайфхаки, так и подстрекать к мошенничеству. В России уже частично блокируются сайты с инструкциями с „вредными советами“. Однако частичная блокировка всего лишь снижает доступность информации, мошенники активно мигрируют в Telegram или даркнет», — говорит Каиров.
«Вероятнее всего, данные публикации носят информационный характер, не имея при этом криминогенную окраску и не агитируя лиц на совершение мошеннических схем с кэшбэком», — отмечает советник коллегии адвокатов Pen & Paper Алёна Гришкова.
Ранее Росфинмониторинг заявил, что планирует бороться с дропперами, используя свои полномочия по приостановке операций банковских клиентов.
Источник: habr.com
